5%首付就能买房? 解析湾区买房首付高低的优缺点

*以下图文由Flyhomes提供


第一次贷款买房的人有一个常见误区

以为首付必须达到20%。



其实,买房首付低于20%也是可行的,甚至可以5%首付买房。National Association of Realtors的调查报告表示,2019年12月有76%的人的买房首付低于20%!


我们先来说说首付高低的优势和缺点。



  高首付 vs 低首付  

   20%及以上首付 


资金充足的情况下,提交20%以上的首付意味着贷款金额少,以后的月供压力会小很多。


同时,对于有些贷款机构来说,高首付的贷款人带来风险较小,所以容易审批成功,利率也会更低。不过对于30%以上的首付,银行认为这些贷款人的风险已经足够小,所以利率通常不会有变化。


当然,高首付缺点就是前期攒钱买房的压力比较大。加上现在房价涨势越来越猛,凑出高首付的难度也变得更大。


20%以下首付


对于低首付来说,首先就是大家买房的压力会减小


同时,在今天的房地产市场,大多数贷款项目都允许较低的首付,所以选择空间也相对比较大插入。


低首付的缺点就是要支付 Private Mortgage Insurance (PMI)即个人贷款保险。因为20%的首付是免除保险的分界线,所以无首付或者低首付贷款的购房者,除非特例,都会被要求买这份保险。


换句话说,如果你愿意买PMI,那么就可以支付少于20%的首付款。PMI基本是贷款额的0.3%-1.2%,具体的数值是由你的首付和信用分数决定。


以0.55%为例,大家可以参考下图查看不同类型房子每个月要支付的PMI价格:


根据贷款人的还款情况,这种房贷保险是可以取消的。房价涨得越快,房子价值越高,保险也就可能取消得越快。有买家以5%的首付贷款,只付了不到4年的PMI就满足取消保险的条件了。


 是否适合低首付?


那到底每个月要额外交一笔保险划不划算?根据房价涨势,自身条件,我们帮大家总结出在三种情况下,用保险换取较低的首付是较为合理的


买房急迫度


如果实在很难存够首付,特别是房价一直在涨,买房又是刚需的情况下,用PMI可以帮你尽早跨进新家大门。一旦房子到手,出租、税收减免等等都可以带来经济利益。如果为了避开贷款保险,错失买房机会,那可能得不偿失。


前期资金流动状况


如果你想把钱存起来用于装修和其他较大的家庭开销,较低的首付是个不错的选择。特别是买的房子还需要点小修补或者改装,那就更要手头留点钱,保证资金流动性。


更好的贷款条款


低首付还有个最不为人知的秘密:由于贷方的成本因素,你有可能获得更好的mortgage term(贷款条款)。


买家向贷款机构申请贷款的时候,每支出一笔贷款,贷款机构都会承担一定的放贷成本。而这些成本,房贷机构可能会通过更高的利息、过户费等途径转移到买家,也就是贷款人的身上。


最近美国最大的两家房贷机构房利美和房地美的信息表示,首付20-25%的时候,放贷成本有可能高于<20%的低首付贷款。


换句话说,对于<20%首付的贷款人,贷款机构要承担的成本可能更低,向贷款人收取的利息和过户费可能会更少。


总之,低于20%首付买房对大家来说,利息可能更低,可支配资金充足,存钱周期短,生活品质有保证。所以如果想要买房,大可不必因为没有攒够20%的首付,就望而却步。





一般来说,美国买房有几个关键的节点:确定首付贷款、看房交Offer、过户产权。

 



买房是个漫长而复杂的过程。房地产中介公司Flyhomes 为大家整理了一系列最最最实用干货10篇文章,帮你解答这些问题! 



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