第一次贷款买房的人有一个常见误区，

以为首付必须达到20%。

其实，买房首付低于20%也是可行的，甚至可以5%首付买房。National Association of Realtors的调查报告表示，2019年12月有76%的人的买房首付低于20%！

我们先来说说首付高低的优势和缺点。

  高首付 vs 低首付  

   20%及以上首付 

资金充足的情况下，提交20%以上的首付意味着贷款金额少，以后的月供压力会小很多。

同时，对于有些贷款机构来说，高首付的贷款人带来风险较小，所以容易审批成功，利率也会更低。不过对于30%以上的首付，银行认为这些贷款人的风险已经足够小，所以利率通常不会有变化。

当然，高首付缺点就是前期攒钱买房的压力比较大。加上现在房价涨势越来越猛，凑出高首付的难度也变得更大。

20%以下首付

对于低首付来说，首先就是大家买房的压力会减小。

同时，在今天的房地产市场，大多数贷款项目都允许较低的首付，所以选择空间也相对比较大插入。

低首付的缺点就是要支付 Private Mortgage Insurance （PMI）即个人贷款保险。因为20%的首付是免除保险的分界线，所以无首付或者低首付贷款的购房者，除非特例，都会被要求买这份保险。

换句话说，如果你愿意买PMI，那么就可以支付少于20%的首付款。PMI基本是贷款额的0.3%-1.2%，具体的数值是由你的首付和信用分数决定。

以0.55%为例，大家可以参考下图查看不同类型房子每个月要支付的PMI价格：

根据贷款人的还款情况，这种房贷保险是可以取消的。房价涨得越快，房子价值越高，保险也就可能取消得越快。有买家以5%的首付贷款，只付了不到4年的PMI就满足取消保险的条件了。

 是否适合低首付？

那到底每个月要额外交一笔保险划不划算？根据房价涨势，自身条件，我们帮大家总结出在三种情况下，用保险换取较低的首付是较为合理的。

买房急迫度

如果实在很难存够首付，特别是房价一直在涨，买房又是刚需的情况下，用PMI可以帮你尽早跨进新家大门。一旦房子到手，出租、税收减免等等都可以带来经济利益。如果为了避开贷款保险，错失买房机会，那可能得不偿失。

前期资金流动状况

如果你想把钱存起来用于装修和其他较大的家庭开销，较低的首付是个不错的选择。特别是买的房子还需要点小修补或者改装，那就更要手头留点钱，保证资金流动性。

更好的贷款条款

低首付还有个最不为人知的秘密：由于贷方的成本因素，你有可能获得更好的mortgage term(贷款条款）。

买家向贷款机构申请贷款的时候，每支出一笔贷款，贷款机构都会承担一定的放贷成本。而这些成本，房贷机构可能会通过更高的利息、过户费等途径转移到买家，也就是贷款人的身上。

最近美国最大的两家房贷机构房利美和房地美的信息表示，首付20-25%的时候，放贷成本有可能高于<20%的低首付贷款。

换句话说，对于<20%首付的贷款人，贷款机构要承担的成本可能更低，向贷款人收取的利息和过户费可能会更少。

总之，低于20%首付买房对大家来说，利息可能更低，可支配资金充足，存钱周期短，生活品质有保证。所以如果想要买房，大可不必因为没有攒够20%的首付，就望而却步。

一般来说，美国买房有几个关键的节点：确定首付贷款、看房交Offer、过户产权。

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编辑| 野生瑞

*本文为吃货推广文章，

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